農戶和農村中小企業貸款難已成為“三農”發展的瓶頸。由于正規金融部門擴展到農村貧困地區成本較高，所以擴展非正規金融機構服務于農村的低收入群體就顯得尤為重要。小額信貸公司正是在這種條件下產生的，并得到了廣大農民的認可。它是一種獨立的、商業化的機構，自負盈虧，產權明晰，可以更好地為農民和農戶提供金融服務。從2005年開始，中國人民銀行推動了貴州、四川、山西、陜西、內蒙古五省（區）由民營資本經營的“只貸不存”小額信貸公司的試點。
一、小額信貸公司試點的成立
二、小額信貸公司運作機制的特征
（一）資金來源渠道確定并有限。
（二）貸款利率安排靈活。
（三）服務對象多為弱勢群體、貸款額度小。
（四）經營風險較大。
三、小額信貸公司是對金融改革的創新
小額信貸公司的成立，符合中央政府農村金融機構多元化發展的要求，同時，也帶來了中國農村金融業在多方面的創新。
（一）農村金融組織制度創新。
（二）農村金融市場發展創新。
（三）對正規金融制度的創新。
四、小額信貸公司在發展中面臨的挑戰及改進措施
（一）小額信貸公司的日常監管。小額信貸雖名為公司，但實質經營銀行業務，現在尚未正式規定其監管部門。
（二）小額信貸公司資金來源短缺。由于小額信貸公司“只貸不存”，注冊資本數額雖然不小，但其資金來源渠道有限，必然導致其資金來源短缺。資金來源多元化、可持續，是小額信貸能否可持續發展的關鍵。
（三）防范發展中的風險。在運作機制上，雖然小額貸款機構均設計了一定的風險防范機制，防止大額貸款，保證足夠的資本充足率（8%），設置了不良貸款警戒線（不良貸款超過一定比例如10%時停止辦理委托貸款業務），實施抵押擔保，提取風險準備金等措施，同時還設立了風險擔保基金。但是，正規金融機構貸款業務發展的經驗表明，在貸款發放的操作過程中，貸款額度趨大沖動很難避免，因此，加強貸款規模控制的內控機制建設勢在必行。同時，農戶和中小企業自身防范風險的能力較弱，抵御自然風險和市場風險實力不足，需要與保險、抵押擔保等機制結合運作。再者，杜絕各種違章貸款、以貸謀私等不良貸款行為的發生，降低金融風險。
（四）小額信貸公司的業務創新。小額信貸公司的優勢在于借款人和貸款人之間相互了解，信息對稱度高，貸款手續簡便，抵押擔保的形式多樣，貸款的期限靈活，在滿足農業生產小額信貸和微小企業資金流動上，農村信用社和銀行都無法與之相比。所以小額信貸公司應該充分認識、發揮自己的這些優勢，采用更為靈活的業務經營方式，在保證自己收益的同時，在農村經濟中發揮不可替代的積極作用
