作者：[許樂鑫 魏三勇]
（一）
為了更好地解決經濟困難學生的入學問題，１９９９年中國人民銀行、教育部、財政部發布了《關于國家助學貸款的管理規定（試行）》（以下簡稱《規定》），并且在北京、上海、天津、重慶、沈陽、武漢、南京、西安等八個城市的中央部委所屬高校進行國家助學貸款的試點工作。在實施國家助學貸款的幾年中，高校面臨以下兩大難題：
１．國家助學貸款供不應求。
在需求方面，國家助學貸款從開辦以來，正在逐步適應擴大高等教育規模的需要。近年來，高校支出中由國家撥款的所占比重越來越小，學生需要支付的費用逐年以較大幅度增加。改善辦學條件、學習條件，擴大高等教育規模，增加接受高等教育人數，實現后勤社會化等都需要大量的資金投入，高校和學生個人的經濟負擔呈增加趨勢。而國家助學貸款可以從根本上減輕學生個人的經濟負擔，使學生集中精力完成學業，同時降低高校學費欠費率，為保證教學質量和推進高等教育改革、減輕社會壓力奠定一個良好的基礎。從目前情況來看，學生申報踴躍，高校也在積極組織開展此項工作。
在供應方面，對于商業銀行而言，國家助學貸款屬于政策性貸款，雖然國家財政對國家助學貸款給予財政貼息、免交營業稅、呆壞賬核銷等政策上的支持，但國家助學貸款的資金均由商業銀行自行籌措，還貸風險由商業銀行承擔。同時，國家助學貸款筆數多、金額小，貸后管理尚無相應的管理辦法，經營成本相對較高。在商業銀行內部有一種保守意見認為，開辦此業務只有社會效益而沒有經濟效益，因為貸款期限一般為４ ～ ８年，執行國家法定利率，再加上建立配套環境及辦理零售業務手續增加的支出，商業銀行的利潤很難保證。由此，商業銀行在國家助學貸款上面臨兩難的抉擇：一方面，國家政策導向明顯，政府承諾“不讓一名學生因為貧困上不起大學”，因此對于國家助學貸款，商業銀行不能不貸；另一方面，規避國家助學貸款風險的個人信用體系的建立健全還有待時日，商業銀行面臨貸款風險。因此，商業銀行不愿再審批新的國家助學貸款，能拖就拖。
２．國家助學貸款管理機制有待完善。
高校方面認為，在解決經濟困難學生的入學問題上，國家建立起助貧獎學金、勤工助學、特別困難學生補助、學費減免和包括國家助學貸款在內的助困保障體系，在這些資助政策和措施的具體實施過程中，高校已經付出了大量人力、物力、財力，所以以學生貸款為主體的國家助學貸款雖然能彌補行政撥款的不足，但作為商業貸款，應盡量與高校脫鉤，高校沒有義務承擔還貸違約責任。
從大學生自身來講，其向商業銀行申請貸款時也存在一些顧慮。國家助學貸款是高校助困保障體系中的一個環節，而貧困生在資助項目的選擇上，一般會更多地考慮現實的利益和要求。有的學生出于面子觀念不想貸款；有的學生對自己未來的收入預期比較低，怕給未來造成負擔而不敢貸款。比較而言，高校的其他資助方式如困難補助、勤工助學等對學生更加具有吸引力。
（二）
筆者認為，為解決國家助學貸款高校面臨的兩大難題，可從以下三個方面著手：
首先，高校應該在國家助學貸款制度的推行中承擔更多的責任來緩解供需矛盾。辦法一：推出國家助學貸款風險共擔模式。高校與商業銀行簽訂國家助學貸款合作協議補充條款，約定由高校依據國家助學貸款總余額比率，在商業銀行開立國家助學貸款互助基金專用賬戶作為風險基金，雙方就各自在學生申請貸款和催還貸款等方面所應承擔的職責與義務進行界定，從而在制度上降低學生逾期還貸而造成不良貸款的幾率與風險。辦法二：在高校建立國家助學貸款基金，通過按貸款比例提取和外部資助等籌集資金，建立學生還貸監督體系。采取公開和公正的原則，為確實暫時不能還款的學生墊付貸款及利息，調動商業銀行放貸的積極性。
其次，做好組織宣傳工作，讓貧困生充分了解保證公民平等享有接受高等教育的權利、對經濟困難的學生提供幫助是黨和國家一貫的政策。鼓勵經濟困難的學生珍惜這來之不易的機會積極申請，為順利完成學業獲得經濟保障。獲得國家助學貸款的學生在畢業時，要主動與商業銀行取得聯系，與商業銀行辦理確認貸款手續，并把個人工作去向告知商業銀行。在工作后保證按貸款合同還款，為助學貸款的可持續發展做貢獻。
最后，加強學生和商業銀行之間的溝通協調，讓學生了解國家助學貸款的意義、貸款程序和還款方法等，并對學生不還貸的原因具體分析。除了少數學生惡意違約外，還有這樣幾種情況：一是考上研究生或者畢業后支邊支教，學生實際沒有收入或者收入很低，商業銀行對于這類學生的還貸展期沒有做好；二是目前就業比較困難找不到工作，或是即使找到工作，收入也難以償還貸款，而申請貸款的學生本來就比較貧窮，工作后家庭負擔也很重；三是一些偶然因素，比如學生一時遺忘，或者貸款余額只剩幾塊、幾十塊錢，銀行也照算違約。從這個角度說，一概認為學生違約率高是不對的。?
