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一、銀行卡市場機(jī)制的基本理論：雙邊市場理論對銀行卡市場的質(zhì)疑，必需以銀行卡市場結(jié)構(gòu)的理論研究為條件。跟著銀行卡工業(yè)的發(fā)展，特別是跟著雙邊市場理論的提出，銀行卡市場所具有的典型雙邊市場特征，越來越引起理論界以及各國反壟斷和規(guī)制機(jī)構(gòu)的極大愛好和緊密親密關(guān)注。銀行卡工業(yè)市場（以信用卡市場為例）是一個(gè)復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)，該網(wǎng)絡(luò)由作為持卡人的消費(fèi)者、為消費(fèi)者提供服務(wù)的發(fā)卡銀行、受理銀行卡的商戶和為商戶提供服務(wù)的收單銀行和提供銀行卡支付平臺服務(wù)的平臺企業(yè)組成（012和3425，-&&(）。在銀行卡工業(yè)網(wǎng)絡(luò)介入者中，持卡人和發(fā)卡銀行組成發(fā)卡市場，商戶和收單銀行組成收單市場，而平臺企業(yè)為這兩種市場提供平臺服務(wù)。經(jīng)濟(jì)學(xué)家們通常根據(jù)實(shí)踐中卡組織提供服務(wù)方式的不同，區(qū)分兩種不同模式的平臺運(yùn)作機(jī)制，即封鎖式系統(tǒng)和開放式系統(tǒng)。前者主要包括美國運(yùn)通、大萊和日本678等，這類平臺企業(yè)本身既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)，又同時(shí)是收單機(jī)構(gòu)，平臺企業(yè)直接面臨持卡人和商戶兩方終端用戶并確定商戶折扣率；后者主要指美國維薩、萬事達(dá)兩大平臺企業(yè)。在這類系統(tǒng)中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)分別是平臺企業(yè)的不同成員銀行。開放式系統(tǒng)中，平臺服務(wù)公司制定由收單機(jī)構(gòu)支付給發(fā)卡機(jī)構(gòu)的交換費(fèi)水平。交換費(fèi)的存在，使得發(fā)卡方從交易中獲得了來自商戶的補(bǔ)貼，并使得發(fā)卡方得以通過降低對持卡人收費(fèi)來刺激系統(tǒng)交易。在相關(guān)理論中，工業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的分析可以被看作是理解銀行卡市場組織模式的出發(fā)點(diǎn)，而雙邊市場理論的提出則提供了更深入解釋支付系統(tǒng)，特別是銀行卡市場內(nèi)在機(jī)制的新視角，由于它意識到了持卡人與消費(fèi)者兩個(gè)不同用戶群之間存在的間接網(wǎng)絡(luò)外部性，而支付系統(tǒng)作為中介，通過合適的價(jià)格機(jī)制將不同的終端用戶集中在平臺上，為他們之間的交互提供了便利。作為銀行卡經(jīng)濟(jì)學(xué)的開山之作，第一次研究了開放式組織這一四邊無現(xiàn)金支付系統(tǒng)的運(yùn)作機(jī)制以及市場競爭與規(guī)制題目，并首先提出了該工業(yè)中網(wǎng)絡(luò)外部性的存在。他以為因?yàn)橹Ц断到y(tǒng)交易量取決于發(fā)卡方和收單方的行為，而交換費(fèi)只是在系統(tǒng)雙邊間進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)行了本錢轉(zhuǎn)移，所以交換費(fèi)率的集體系體例定并不是通常的反競爭行為，相反能降低分別制定帶來的搭便車現(xiàn)象，防止可能給市場秩序帶來混亂，并能降低交易本錢固然初步探討了交換費(fèi)的決定題目，發(fā)現(xiàn)了銀行卡市場具有的某些獨(dú)特性，提出了雙邊市場理論的一些樞紐題目，但該概念的提出仍是要?dú)w功于’給出了雙邊市場的嚴(yán)格定義：在各端市場價(jià)格給定的情況下，假如交易平臺上實(shí)現(xiàn)的交易量與價(jià)格結(jié)構(gòu)或兩端用戶的相對價(jià)格有關(guān)，這樣的市場就是雙邊市場；相應(yīng)的，假如平臺上的交易量只與市場雙邊的總價(jià)格水平有關(guān)，與價(jià)格結(jié)構(gòu)無關(guān)，這類市場就是單邊市場。經(jīng)濟(jì)學(xué)家以為，雙邊市場中將交易雙方聯(lián)系在一起的交易平臺，除通過將不同的客戶群聯(lián)系在一起并從中獲得一定的利益外，還具有協(xié)調(diào)不同客戶群需求的作用和。通常平臺經(jīng)營者是通過一種獨(dú)特的交換費(fèi)機(jī)制來協(xié)調(diào)和平衡市場兩端對服務(wù)的需求。人們對雙邊市場的關(guān)注，也緣于雙邊市場具有非常獨(dú)特的定價(jià)方式或貿(mào)易模式，也就是說，在這類市場中，市場兩真?zhèn)€用戶所承受的價(jià)格往往不平衡，在良多情況下，其中的一方承擔(dān)大部門甚至全部用度。在銀行卡市場中，與持卡人比擬，接受卡支付的商戶則屬于承擔(dān)更多用度的一方。雙邊市場的上述定價(jià)模式與其所具有的間接網(wǎng)絡(luò)外部性緊密親密相關(guān)。所謂間接網(wǎng)絡(luò)外部性，是與直接網(wǎng)絡(luò)外部性相對而言的。當(dāng)用戶對產(chǎn)品的價(jià)值跟著用戶的增加而增加時(shí)，便會產(chǎn)生直接網(wǎng)絡(luò)外部性，也就是說網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模越大，其價(jià)值也越大。間接網(wǎng)絡(luò)外部性是指某種產(chǎn)品的價(jià)值跟著互補(bǔ)產(chǎn)品需求的增加而增加。在銀行卡工業(yè)中，受理銀行卡的商家越多，持卡人越可以更利便的持卡消費(fèi)，持卡帶來的價(jià)值也因此增加；反過來，持卡人越多，受理銀行卡為商家?guī)淼膬r(jià)值越大。這種外部性也被稱為會員外部性。這里的外部性是一種正收益，因此也稱為正外部性。目前，雙邊市場理論已經(jīng)成為對支付市場、大眾媒體市場、電信市場等具有雙邊市場特征的行業(yè)進(jìn)行工業(yè)組織研究、競爭與規(guī)制研究的主要前沿理論。雙邊市場理論的提出，意味著不能從傳統(tǒng)市場觀點(diǎn)出發(fā)來研究銀行卡市場的定價(jià)機(jī)制和判定銀行卡市場的競爭壟斷題目。(責(zé)任編輯：會計(jì)論文)