近年來,我國電子商務交易規模持續快速增長，對GDP貢獻率大幅提升。電子商務的蓬勃發展改變了人們的消費習慣和交易模式，滲透到經濟和社會的各個層面。根據《電子商務“十二五”規劃》，電子商務將被列入我國“十二五”期間戰略性新興產業的重要組成部分。電子商務為商業銀行開辟了新的發展契機。
我國商業銀行發展電子商務的意義
在外部環境推動下，更出于自身發展的需要，商業銀行紛紛大力發展電子商務。
第一，發展電子商務是商業銀行服務客戶的需要。網絡經濟的飛速發展、電子支付環境的不斷改變，為商業銀行業務發展帶來大量的、不斷更新的需求和價值增長機會。銀行必須順應潮流，從客戶需求出發，為客戶量身定制個性化支付服務和全新的增值產品，幫助客戶提高價值，才能更好地服務客戶、維系客戶。
第二，發展電子商務是商業銀行調整盈利結構的重要手段。在利率市場化和內外資銀行競爭激烈的背景下，銀行傳統的盈利模式正在發生深刻變化，以利差為主要收入來源的傳統思路早已成為歷史，各家銀行紛紛探尋新的利潤增長點。而電子商務就是商業銀行業務創新的強大動力和源泉。例如，建行與阿里巴巴合作推出的在線融資、聯貸聯保等業務，豐富了自身的金融產品，拓寬了傳統業務服務面，提升了中間業務收入。
第三，發展電子商務是商業銀行轉變經營方式的需要。電子商務的發展將大大推動涵蓋網上銀行、手機銀行等在內的電子銀行業務發展。而電子銀行的普及，將大量非現金業務分流到電子銀行渠道，有效減輕了銀行網點員工的壓力，從而使員工能夠有更多時間為客戶提供個性化服務，有力支持銀行網點從核算主導型向服務主導型轉化，從而提高核心競爭力。
第四，發展電子商務是商業銀行應對同業競爭的需要。眾多Web2.0企業努力尋求電子商務的切入點，門戶網站需要通過電子商務實現盈利模式創新，企業和商家希望通過電子商務拓寬銷售渠道。對電子商務有需求的客戶群體日益龐大，電子商務已經成為銀行爭奪客戶資源的有力武器。如放棄這塊市場，損失將難以估量。
由此可見，電子商務是提高銀行競爭力、加快國際化進程不可或缺的業務。現代商業銀行應該大力發展電子商務業務，充分利用自身傳統金融服務優勢，快速適應新興電子商務服務發展的新環境，更好地滿足客戶日益增長的以網絡經濟為導向的多樣化需求。
我國商業銀行發展電子商務面臨的問題
提到電子商務，人們常會提到三流，即資金流、信息流和物流。資金流作為電子商務三流中最特殊的一種，扮演著重要的角色，提供支付結算服務的商業銀行自然也成為電子商務的重要參與者。目前我國商業銀行的電子商務業務主要是為參與電子商務活動的企業和個人提供支付結算、信用中介以及各類增值服務。國內多家商業銀行已與知名電子商務企業開展了合作，提供一攬子電子商務解決方案。然而總體來說，我國商業銀行在電子商務業務發展中仍然存在不少問題，突出體現在以下幾個方面：
第一，電子商務業務深度和廣度十分有限。我國商業銀行電子商務業務依托于商業銀行的電子銀行平臺，主要還是集中于傳統銀行業務的電子化改造，如提供電子支付、賬戶查詢、轉賬、代收代扣、信息服務等簡單業務上，這些業務只是傳統業務在電子銀行渠道的實現，在功能上沒有擺脫傳統業務功能的限制，這樣的電子銀行相比網點柜臺基本沒有特色可言，更談不上價值增值和服務增值，難以滿足客戶的個性化需求。
第二，面對蓬勃發展的第三方支付平臺競爭乏力。第三方支付平臺是第三方獨立機構提供的交易支持平臺，采用與眾多銀行合作的方式，可同時提供多種銀行卡的網關接口，從而大大地方便了網上交易的進行。目前國內領先的支付寶、快錢等第三方支付機構跨越B2B、C2C和B2C等領域，業務已經涉及生活的方方面面，覆蓋了中國80%以上的網上支付的市場份額。對于網上商戶來說，不用開發各個銀行的網上支付接口，節省了大量時間、人力和費用；對于消費者來說，網上交易不必受限于開戶銀行或銀行卡的種類，交易的信用度也更有保障。相對已經具備相當規模的第三方支付平臺，起步較晚的商業銀行要在激烈的市場競爭中分得一杯羹絕非易事。
第三，電子商務業務盈利能力較低。為應對競爭，商業銀行目前開展的電子商務業務多屬于免費或低收費項目，旨在吸引潛在客戶，較少獲得直接收益。由于缺乏創新電子商務產品的手段，不僅缺乏競爭力，而且也令各家銀行產品同質化加劇，導致惡性競爭的循環，既是社會資源的浪費，也無益于銀行自身盈利。
第四，網上交易安全問題亟待解決。安全的網絡消費環境，不僅是提高現有用戶使用頻率、吸引新用戶的重要因素，也是行業良性發展，企業有序經營的重要保障。然而在電子商務應用迅速發展的同時，網上交易中詐騙、犯罪等問題也逐漸滋生。根據中國互聯網信息中心發布的第28次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》，2011年上半年，有8%的網民在網上遇到過消費欺詐，該群體規模達到3 880萬人。網上消費欺詐造成了用戶對互聯網商務類應用的擔憂、抵制和排斥情緒，影響了商務類應用的可持續發展。網上交易的安全性主要涉及以下三個方面：一是客戶端的安全性，普通的瀏覽器用戶，面臨訪問釣魚網站，導致個人信息泄露的威脅；二是信息傳輸過程中的安全性，網上支付的信息是在互聯網上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能；三是銀行網站和電子商務網站的安全性，盡管目前各家網站均采取了防火墻和網絡檢測等安全措施，但對于超級黑客來說，仍然是防不勝防。
我國商業銀行加快電子商務業務發展的對策
由此可見，商業銀行在電子商務領域應該具有很大的發展潛力和空間，同時電子商務與商業銀行的共生關系越來越重要，電子商務不僅能使商業銀行降低成本，增加收益，增強競爭力，也使商業銀行服務超越時空限制，進一步鞏固支付結算地位，也促進商業銀行向全能服務型發展，進一步改變商業銀行的傳統管理模式，使商業銀行逐步向網絡化金融轉變，因此，筆者認為我國商業銀行應充分借助電子商務平臺拓寬業務渠道，讓電子商務成為自身業務創新的動力之一。
第一，商業銀行對電子商務業務發展要有清晰的定位。要將電子商務業務提升至戰略性業務的高度來發展，以電子銀行為骨干，通過多渠道協同，實現無障礙的銀行金融服務；以電子銀行為平臺，以開放應用整合資源為吸引，突破經營邊界，開展跨界的銀行金融服務；以電子銀行為紐帶，建立新型的社會化關系管理模型，提供智慧的銀行金融服務。以客戶為中心，將各類貿易類產品與電子商務有機結合，根據不同行業、不同類型客戶的特點，量身定制個性化的解決方案，大膽進行業務創新，完善和豐富服務種類，拓展電子商務領域，將電子商務打造成核心競爭力，成為營銷客戶、服務客戶、鎖定客戶的重要手段，以及支持其他各項業務市場競爭的有力武器。同時，要引進和充實電子商務方面的專業人才，為激烈的市場競爭儲備人力資源，并在資源配置上對電子商務的發展進行一定的傾斜，加大財務資源的投入。
第二，嘗試搭建以金融服務為核心，集合信息服務、物流服務于一體的新型電子商務服務平臺。電子商務隨著應用領域不斷拓寬，改變著市場客戶的消費習慣和交易模式，對銀行金融服務渠道創新提出了更高要求。現代商業銀行應重點滿足客戶需求和提升客戶體驗，借助自身在客戶融資、支付結算以及產業鏈上下游客戶信息等方面的優勢，整合資金流，信息流、物流電子商務體系，為客戶提供綜合性金融服務的平臺。平臺要有直白、響亮的名稱，以及通俗、上口的宣傳口號，在宣傳方面，尤其是平臺搭建初期，在品牌宣傳方面要有大的投入。平臺以具有融資需求的優質專業市場中小企業客戶和個人客戶為重點目標客戶群體，推出涵蓋信息展示、在線交易、支付結算、融資服務、信用卡分期、交易資金托管等在內的一攬子金融服務。
第三，重視布局大宗商品電子商務交易市場。目前大宗商品交易在國內的運作已日臻完善，日益成為廣大投資者的熱土，但交易雙方對繳存在交易市場的資金安全存在相當大的疑慮，而商業銀行具有強大的公信力，資金監管也是行業翹楚，因此銀行的金融服務能夠有效地提升市場的質量，為市場提供更好的服務，同時還能提供在線支付結算功能，滿足大宗商品的融資需求。商業銀行通過創新電子商務的應用，可以為大宗商品市場提供全產業鏈服務，即以電子支付為基本結算模式，以銀行信用為擔保，為企業客戶和個人客戶提供資金結算、清算、監管、托管等中間業務以及信貸融資等全方面一體化的金融解決方案。
第四，盡快完善相關法律法規，建立健全監管體系。政府、企業、銀行和用戶多方參與，共同維護綠色、健康的網絡消費環境，共同推動網民商務類應用的深化。全社會都要加強對廣大客戶的網上交易安全知識普及，提高人們的風險防范意識，養成良好的安全交易習慣。相關管理部門應注重規范電子商務流程中各環節的經濟行為，加強信息安全、隱私權與知識產權保護，電子商務產品的市場準入，提升認證中心，數字簽名、電子合同的法律效力，出臺網上交易的經濟糾紛處理規程等法律文件，推動建立信用檔案評價體系，為商業銀行電子商務發展創造出良好環境。從商業銀行自身角度來說，要完善電子商務系統安全體系，健全規章制度。通過運用現代密碼技術、數字簽名技術、身份和信息認證技術、防火墻技術，以及Web安全協議，同時建設專用的數據通信網絡，構建起完善的電子商務系統安全體系，采取有效的措施進行事中和事后安全稽核，以便及時監督發現問題和解決問題，保證數據的完整性和交易的不可否認性。
