近年來(lái)，伴隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量的迅速發(fā)展，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)，而車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中所出現(xiàn)的問(wèn)題也開(kāi)始逐漸引起人們的關(guān)注，“高保低賠”就是其中之一。面對(duì)這些問(wèn)題，如何提出合理的解決方案，值得我們思考和分析。
一、高保低賠問(wèn)題綜述
以我國(guó)國(guó)內(nèi)某家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為例，車(chē)輛損失險(xiǎn)中關(guān)于確定保險(xiǎn)金額的說(shuō)明如下：保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額可以按以下方式確定：（1）按投保時(shí)與保險(xiǎn)車(chē)輛同種車(chē)型的新車(chē)購(gòu)置價(jià)；（2）按投保時(shí)與保險(xiǎn)車(chē)輛同種車(chē)型的新車(chē)購(gòu)置價(jià)扣減折舊部分；（3）投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。但保險(xiǎn)金額不得超過(guò)投保時(shí)同類(lèi)車(chē)輛新車(chē)購(gòu)置價(jià)，超過(guò)部分無(wú)效。被保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故后，對(duì)于車(chē)輛的賠償處理做出了如下說(shuō)明：（1）當(dāng)保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生全部損失后，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償；（2）保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生部分損失時(shí)，如果保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定的，發(fā)生部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償，而如果保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)比例計(jì)算賠償。
高保低賠的問(wèn)題只有在投保車(chē)輛是舊車(chē)且發(fā)生全損的情況下才會(huì)產(chǎn)生。汽車(chē)修理單位在汽車(chē)出險(xiǎn)后為車(chē)輛維修時(shí)提供的是新零件，如果投保人按照車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值投保，則仍需自己負(fù)擔(dān)一部分修理費(fèi)用。通常情況下，投保人為了便于車(chē)輛發(fā)生部分損失后的維修處理，會(huì)采用以新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的方式投保。在按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保的情況下，如果被保險(xiǎn)人的車(chē)輛發(fā)生全損，保險(xiǎn)公司則只按照實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠付，這樣新車(chē)購(gòu)置價(jià)與車(chē)輛實(shí)際價(jià)值之間的差額部分就是保險(xiǎn)公司無(wú)需承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而獲得的超額收益，即產(chǎn)生了所謂的“高保低賠”。
根據(jù)2009年新修訂的《保險(xiǎn)法》第55條第二款規(guī)定：投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)人在車(chē)輛發(fā)生全損后按照車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任符合新保險(xiǎn)法的規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)進(jìn)行賠付，則會(huì)出現(xiàn)超額獲賠的情況，違背了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的補(bǔ)償性原則。
事實(shí)上，“高保低賠”問(wèn)題的實(shí)質(zhì)是能否同時(shí)兼顧發(fā)生車(chē)輛全損的被保險(xiǎn)人和發(fā)生部分損失的被保險(xiǎn)人的利益問(wèn)題。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，發(fā)生全部損失的客戶(hù)所占的比例約為0.086%，剔除30%的新車(chē)比例，大約有0.06%的全損客戶(hù)。雖然產(chǎn)生高保低賠的客戶(hù)所占的比例非常小，但卻暴露出我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)存的風(fēng)險(xiǎn)劃分不科學(xué)，經(jīng)營(yíng)粗放的問(wèn)題。
二、從風(fēng)險(xiǎn)劃分的角度分析問(wèn)題產(chǎn)生的原因
從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，保險(xiǎn)條款不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)劃分過(guò)于粗略，是高保低賠問(wèn)題存在的根本原因。
我國(guó)大部分財(cái)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)條款機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款（A款、B款、C款），這些條款的制定沒(méi)有考慮車(chē)型的年齡對(duì)車(chē)輛發(fā)生損失概率的影響，新車(chē)舊車(chē)費(fèi)率一刀切，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的劃分十分粗略，不能保證風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)，很不科學(xué)。例如，一輛新車(chē)因?yàn)樗男阅芡旰?，?chē)輛各方面都屬于正常的狀態(tài)，它出險(xiǎn)的概率就相對(duì)較小，而經(jīng)過(guò)多年行使的車(chē)，那么它的出險(xiǎn)幾率應(yīng)該大為增加。因此在車(chē)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)中，需要考慮的因素還有很多，如車(chē)型、使用年限等，這些因素都會(huì)對(duì)事故發(fā)生的概率產(chǎn)生影響，而現(xiàn)有的費(fèi)率制度并未考慮到這些因素。從這個(gè)角度來(lái)看，目前的風(fēng)險(xiǎn)劃分很不科學(xué)。
三、完善車(chē)險(xiǎn)劃分制度的對(duì)策及其合理性分析
很多業(yè)內(nèi)專(zhuān)家建議參考在保險(xiǎn)業(yè)較為成熟的市場(chǎng)，如英國(guó)、日本、德國(guó)等國(guó)家采用的車(chē)型定價(jià)的方法，即保險(xiǎn)金額是根據(jù)購(gòu)買(mǎi)車(chē)型價(jià)格、年限、車(chē)輛型號(hào)來(lái)確定的，忽略了新車(chē)購(gòu)置價(jià)和實(shí)際價(jià)值的概念。從消費(fèi)者的角度看，這種定價(jià)方法雖然無(wú)法保證每個(gè)被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故之后都獲得足額的賠償，但是每個(gè)被保險(xiǎn)人都獲得了符合他的風(fēng)險(xiǎn)水平的平均保障水平，基本做到了相對(duì)公平。從保險(xiǎn)公司的角度看，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了較為細(xì)致的劃分，完全符合保險(xiǎn)的大數(shù)法則，不存在多收保費(fèi)的情況。車(chē)型定價(jià)法同時(shí)滿(mǎn)足了保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益，做到了權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等，完全避免了“高保低賠”的問(wèn)題。
針對(duì)業(yè)內(nèi)熱議的“車(chē)型定價(jià)法”，筆者認(rèn)為，盡管從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，車(chē)型定價(jià)法已經(jīng)非常成熟，但是在我國(guó)短期內(nèi)采用這種方法并不現(xiàn)實(shí)。車(chē)型定價(jià)法需要車(chē)型、折舊率、價(jià)格等方面都要有完整的數(shù)據(jù)支撐，而與之相匹配的是一個(gè)汽車(chē)工業(yè)和汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)展比較完善的環(huán)境，這樣才能為保險(xiǎn)精算中的費(fèi)率厘定提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。而在這方面我國(guó)國(guó)內(nèi)條件尚不成熟，中國(guó)的汽車(chē)工業(yè)發(fā)展時(shí)間比較短，如今正處在自主創(chuàng)新的轉(zhuǎn)型期，車(chē)型更新很快，達(dá)不到一個(gè)理想的市場(chǎng)環(huán)境，導(dǎo)致汽車(chē)工業(yè)數(shù)據(jù)積累不夠，存在很大的數(shù)據(jù)缺陷。
考慮到車(chē)型定價(jià)法在實(shí)行方面的缺陷，筆者認(rèn)為車(chē)險(xiǎn)公司可以從車(chē)損險(xiǎn)中把全損情況分離出去單獨(dú)列為一項(xiàng)附加險(xiǎn)，由投保人自主決定是否投保該附加險(xiǎn)。在保險(xiǎn)金額確定方面，投保人在投?；倦U(xiǎn)中的車(chē)損險(xiǎn)時(shí)按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，在投保全損附加險(xiǎn)時(shí)按照車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，這樣既保證了發(fā)生車(chē)輛部分損失時(shí)被保險(xiǎn)人的利益，也保證了發(fā)生全部損失時(shí)被保險(xiǎn)人的利益，同時(shí)也避免了高保低賠問(wèn)題的產(chǎn)生。
雖然可以把車(chē)損情況分為兩種，部分損失和全部損失，但是如何操作存在技術(shù)難度。例如在費(fèi)率厘定的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)方面，全部損失和部分損失如何界定等，這些問(wèn)題需要精算部門(mén)不斷進(jìn)行調(diào)整。另外，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)最突出的就是道德風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)劃分方式是否會(huì)引發(fā)道等風(fēng)險(xiǎn)，也是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)需要進(jìn)一步思考的問(wèn)題。
